说到国家规定的利息，必然要引入LPR的概念。
LPR每月的20日更新，节假日顺延；LPR一般指贷款市场的报价利率；来源就是十九家中大型银行的报价，去掉一个最高，去掉一个最低；其他算平均值，取最接近的0.05%的倍数，即为LPR的来源。
咱们来看最新的LPR，一年期为3.65%；五年以上为4.3%。
什么意思呢，就是1-5年的贷款年化利率为3.65%起；
五年以上的贷款年化利率为4.3%起。
当然这只是规定了最低利息；这个时候，一些稍微知道一点的朋友可能要说了，我见过年化利率3.5%的贷款，你这说法不对。
一种是打折券的存在，因为央行的规定，他们不敢明面上违逆，但优质客户还是要竞争的，就出现了年化利率3.5%，甚至年化利率2.1%等极端情况。
这是规定了最低的，相信大部分朋友也明白，咱们基本都是跟最低的无缘；那么最高的呢？
最高，顾名思义；高于这个最高的，就属于高利贷了。
所以咱们来看高利贷的管理办法就可以了。
而到高利贷这里，就有些暧昧了；不管是银监会条例还是银行业的管理条例；都挺…奇怪的。
他们把高利贷分为两类，一类是民间借贷，一类是持牌金融机构。
对于民间借贷，规定：高于四倍LPR的均为高利贷。
因为民间借贷一般都是一年期，而且都是先还利息，再还本金的方式。所以咱们可以知道，年化利率高于14.6%的，都可以称为高利贷，而这个年化利率的民间叫法，就是月息1分21。
好了，看完民间借贷的，咱们来看持牌金融机构的。
他们执行的是“两线三区”。两线就是年化利率24%和年化利率36%两条线；知道了两线，三区也就很好理解了。
根据法律的规定，超过24%，低于36%的部分，可以免还超出部分利息；
超过36%的，则为高利贷。
所以，在持牌金融机构这里，只要是年化利率低于36%的，他们都可以接受。至于所谓的超过24%部分的免还，你会吗？
前面咱们说到了，民间借贷基本都是采用先还利息，后还本金的还款方式；这些持牌机构可不是，他们搞出来了一堆的还款方式，等额本金、等额本息、信用卡分期、分期还本等等。
这里大家记住两个点：
一是央行发布的关于利率的说法，都是指的年化利率，而不是年利息，也不是一字之差的年利率。
二是不论哪种还款方式，已经还掉的本金，是不再计算利息的。
回到正题，咱们借的钱多少利息才是正常的呢？
咱们拿年化利率24%来计算，因为银行还是有一定职业操守的，不像一些无底线的小贷公司。这里咱们同样，转化到民间常说的厘或者分。
注：用网贷的朋友可以评论留言，此处主要针对银行及大型消费金融的来论。
先息后本还款方式，年化利率24%就是2分利，没什么好说的。
等额本息还款方式，里面学问就大了，因其计算采用irr函数，为了直观，咱们直接使用房贷计算器代入。
以一年期来计算，1万元产生的利息总额是1347元，即每月112.25元利息，近似为1.12分的利息。
以三年期来计算，1万元产生的利息总额是4123元，即每月114.53元利息，近似为1.14分的利息。
以五年期来计算，1万元产生的利息总额是7260元，即每月121元利息，近似为1分21的利息。
结论，等额本息还款，当借款是1年期，利息超过1.12分即可理解成高利贷
3年期，则为1.14分；
5年期则为1.21分以上。
换算成网贷打广告常用的万元日息，
1年期就是1万元每天3.7元利息。
3年期就是万3.8元。
5年期，没啥意思了，网贷也没见过5年期。
那么银行的一般利息是多少呢？
3厘-8厘吧。
最后提醒大家，平安普惠不是平安银行；二者产品的区别及细分，我放到下期。
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