闲话“提前还贷”

华说

“月光族”、超前消费，向来是年轻人的标签。但从社交媒体看，这一届青年似乎有了一百八十度的转弯，他们奉行“佛系”、“躺平”，崇尚“低欲望”、“小确幸”，过日子精打细算。这不，这些天，小红书、抖音、微博等社交平台上，他们热烈地讨论着“提前还房贷”。

空口无凭，且举一例。例子来源于《时代财经》的报道：

今年4月底，29岁的陈丽在小红书上分享了自己提前还房贷的经历。2020年，陈丽使用组合贷买了自己的第一套房，商贷部分145万元，期限24年，等额本息，利率5.2%。

还贷的这两年，陈丽月供8800元，算上公积金贷款共1万元，还贷压力并不小。但当时陈丽还没有提前还款的想法，“过去常被教育提前还贷不划算，钱生钱就能跑赢利息。”

直到今年1月份，她发现自己还了两年的贷款基本都是利息，本金却只减少了2万元，于是萌生提早还款的想法。加之如今股票、基金包括房价升值的情况，陈丽不再抱有幻想。

4月份，在处理了一套商铺后，陈丽利用手头的存款提前还了75万元的部分贷款。完成这一操作比陈丽想象中的简单许多，在手机银行APP上从提交还款到申请通过只用了三小时。

陈丽算了一笔账，提前还款前，她的商贷利息总额为109万元；提前还款之后，贷款总额缩减至63.66万元，利息总额为12.88万元，相当于节省了近85万元的利息。

有趣的是，提前还贷者几乎无一例外地强调房贷利息之高，抱怨是在“为银行打工。”问题是，当初签订房贷合同的时候，利率和期限是双方约定的，应该支付多少利息购房者心知肚明，为什么此时感觉利息高了而急于还贷？

高下相倾。房贷合同约定的利率不变，但经济不景，市场利率下行，相较之下房贷利率便显得高了。这一年多来，理财产品不仅数量大幅减少，收益率也一路下跌，而今年化收益率几乎没有超过4%的；股票、基金更不用说，今年以来股市大跌，钱没挣上，本金都搭进去了。股票、基金不论，假设现有一种理财产品，年化收益率为3%，而房贷利率为5.2%，如果你手中有一笔闲钱，是用于买理财产品，还是提前还贷？当然后者为上，因为节省的房贷利息高于买理财产品的收益。此所以“提前还房贷”成一时之热点也。

然则提前还房贷会蔚然成风么？不会。简而言之，要点有三：

其一，提前还房贷，首先要有一笔闲钱。这笔钱，既可以用来还房贷，也能用于投资。成本因为有选择而起，还房贷节省的利息是投资的成本，投资的收益是还房贷的成本。当此之际，才会有成本高下的权衡，收益率低于房贷利率，则还房贷为上。对大多数国人来说，买房往往是其一生中最大的一笔开支，需倾其全力（自己乃至的父母的积蓄）才能完成。成为“房奴”之日起，尤其是在最初的几年，每月的收入除去月供和日常花销，所剩无几，手头没有一笔钱可以用于提前还贷。手中无钱，则提前还房贷是一句空话，心有余而力不足也。

其二，贷款买房之人都知道，贷款买房之人都知道，还房贷，越是前期贷款利息占比越高，越是后期本金占比越高。从买房人的角度看，还款前期主要是还贷款利息，还款后期主要是还本金。不止此也，为了维护自己的利益，银行一般会在贷款合同上规定，过早提前还款会收取违约金。一般而言，还款期限不足1-3年，提前还款都需要支付一定违约金。不满1年罚息3个月，不满2年罚2个月，不满3年罚1个月等等。因此，如果已经到了贷款期限的后期，提前偿还减免利息的作用和意义其实也不大。

其三，刻下而言，国际局势动荡不已，国内疫情反复不止，经济下行压力益发明显。经济不景，人们对未来预期偏于悲观，不能不转向防守。舆论场上所谓“现金为王”的说法，即是防守行为的表现之一。因此，即便手中有钱，也会思忖再三：未来工作是否稳定？收入会否下降？尤其是吃市场饭的人们，不能不考虑失业或者收入下降后的应对，考虑工作和生活中的资金需求和现金周转需要，不会贸然倾其所有提前还房贷的。

不管怎么说，尽管社交媒体上“佛系”、“躺平”、“低欲望”之类的标签满天飞，然而，在一个过来人看来，这其实不过是这一届年轻人的自嘲罢了。他们对自己的人生，有着明确的主张和规划。“提前还房贷”便是极小的一例了。

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