公积金委托还贷是指从公积金账户余额中每月自动扣除一定金额，用于偿还住房贷款的一种方式，可以还公贷也可以还商贷，但必须公贷全部还清才可以还商贷。条件是借款人及配偶住房公积金账户须保留不少于签订委托还贷协议时月缴存金额12倍的余额，加上1个月的可用还款额，我们账户中就沉淀了13个月的月缴存金额。
现在公积金存款利率为1.5%；5年以上公积金贷款利率房为3.25%。问题就出在这个存贷的利率差上。
举个比较普遍的例子：
小明公积金贷款30万，期限20年，利率3.25%，还款方式为等额本息，每个月需还款额为1702元。
假如小明每个月公积金为2000元，还贷后略有结余。签订委托自动还贷后，账户内正常余额在2.6万以上。
如果不签订委托还贷协议，每个月15日手动在线还一次，账户内余额可以保持0。
两个比较，签订委托还贷协议后，相当于我们2.6万以1.5%利率存。存款为每年结息，每年利息为390元。
假设我们未签协议，2.6万一次还本金。贷款30万较少2.6万，变为27.4万，每个月还款额则为1554元。
1702减1554=148元，每月少还贷款148元，全年就是1776元。
就是每月15日一两分钟动动手指，全年就节约1386元，何乐而不为呢。手动还款现在也很方便，线上都是可以直接操作的。即使哪个月忘记了，也没有问题，我们公积金贷款一般也都和承办银行签订了自动扣还款，也会从我们自己银行卡里扣还。
以上是按最低情况算的，还有一种情况随着工作年限变长，工资提高，公积金也变高了，每个月的缴存额都超过还款额，有结余。这时候我建议大家每个月一缴存，就手动全部还款，采用部分还款方式。一句话就是充分利用好公积金账户了每一分钱，不要资金低效沉淀。
南京市直接在南京公积金APP上就可以每个月在线还款。委托还贷协议终止也可以直接在线上办理。
南京公积金APP截图
这里比较的还是公积贷款，如果是商贷那坑就更大了，因为商贷利率更高。
我自己之前一直是签订委托还贷，每个月自动还，从来没关注这。我估计大多数人会和我一样，平时不会关注到这个。二月份的时候听其他朋友说到这些，才关注下自己账号，里面沉淀了5万多元，这还是这几年在民企干活，没按实际工资缴纳公积金。
我把委托还贷协议终止，又把余额全部还款后，每个月还贷额比以前少了近700多元，我这还是贷款本来就不剩多少年了的情况。剩余贷款期限越长，委托贷款坑越大。
当然签订委托自动还贷也有它的优点，比如省去了每月手动还款的麻烦，但从资金使用效率的角度来看，是非常不划算的。
自己的生活经验分享，希望对你们有帮助。
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